先講結論：金融業用 AI，責任仍在你身上
先把最重要的一句話放前面：在金融業，AI 只是工具，責任永遠在機構身上。
不管你是自己訓練模型，還是直接接第三方的生成式 AI，只要拿去服務客戶、影響金融決策，出了問題，主管機關看的是你這家機構，不是模型供應商。這是金管會《金融業運用 AI 指引》一路貫穿的底層邏輯。
所以有兩件事我們會直接說「不建議」：
- 不建議把 AI 當成免責的擋箭牌。「這是 AI 判斷的」不會是合規上站得住腳的說法。
- 不建議在高風險決策上做到完全自動、沒有人看。保留人工介入，不是技術落後，而是這個產業的底線。
指引在講什麼：發布時間與六大原則
金管會在 2024 年 6 月 20 日正式發布《金融業運用人工智慧（AI）指引》，作為金融機構導入、使用及管理 AI 的參考。它不是硬性法律，而是「原則導向」的指引，總則加上六大章節，核心是這 六項原則：
- 建立治理及問責機制——誰負責、怎麼管、出事找誰。
- 公平及以人為本——避免演算法偏見，維持人類可控。
- 保護隱私及客戶權益——尊重客戶資料，並讓客戶知道有沒有替代方案。
- 確保系統穩健性及安全性——含對第三方業者的監督。
- 落實透明性與可解釋性——跟客戶互動時要適當揭露「這是 AI」。
- 促進永續發展——兼顧環境與員工工作權益。
這六條看起來抽象，但它其實是一份「判斷清單」：你要導入任何 AI 應用，都可以拿這六個角度自問一遍。想更完整讀原則落地方式，可以直接看 金管會主管法規系統的指引全文。
第三方生成式 AI 的管控責任：人工介入的官方版
這是整份指引裡，對現在多數金融業者最有殺傷力的一段。
很多銀行、保險、券商不會自己從頭訓練大模型，而是接外部的生成式 AI。問題來了：你根本無法掌握別人怎麼訓練、用了什麼資料。指引對此講得很直白——金融機構使用第三方業者開發之生成式 AI，如無法掌握訓練過程及確保結果符合公平性時，對其產出資訊「仍需由其人員就其風險進行客觀且專業的管控」。
翻成白話：你看不進去供應商的黑盒子，就得靠自己的人在輸出這一端把關。這正是「人工介入」最早、最官方的版本——早在還沒談代理 AI 之前就已經寫進去了。
這也呼應我們一直強調的一件事：把外部模型接進核心流程前，得先想清楚資料與信任的邊界。這部分可以延伸讀 台灣企業的 AI 資安信任邊界，以及 私有資料進 AI 的金融治理 的實務討論。
2026 的新方向：代理 AI 與保留人工介入
指引不是寫完就放著。據報導，金管會正把腳步往「會自己動手的 AI」延伸。
依 經濟日報 2026 年 5 月的報導，金管會主委彭金隆在立法院財委會報告時提到，將研議把「可程式化 AI」「代理 AI（AI Agent）」「AI 風險分類」納入現行指引的方向。其中最值得金融業注意的是：部分高風險 AI 應用未來可能要求「不得完全由 AI 自主決策，仍須保留人工介入」，例如涉及重大金融決策、人權保障等領域，若 AI 風險值過高，就可能限制完全自動化。
為什麼代理 AI 要特別管？因為它跟「會回答問題」的聊天機器人不同——它會設定目標、規劃任務、多步驟執行，還能呼叫工具、跨系統存取資料。它不只「說」，還會「做」。一旦它能自己去下單、調額度、動客戶帳戶，風險等級就完全不一樣了。
要提醒的是，這些是「研議增修」的方向，尚未定案，正式條文與時程仍以金管會後續公告為準，這裡不寫死日期。想掌握整個產業的轉型脈絡，可延伸讀 金融理財與銀行業的 AI 轉型。
金融機構的落地清單
不用等新版指引定案，現在就能先動的幾個判斷點（這是幫你建立判斷框架的自檢清單，實際導入仍需搭配內部法遵與風控流程）：
- 盤點你的 AI 用在哪：先分「內部效率」與「碰到客戶／金融決策」兩類，後者才是監理重點。
- 標出高風險節點：任何會直接影響核貸、理賠、投資建議、額度的環節，先假設它需要保留人工介入。
- 問清楚第三方供應商：訓練資料來源、可解釋性、能否配合稽核；掌握不了的部分，你端要有人負責把關。
- 建立揭露機制：客戶跟 AI 互動時，要讓對方知道這是 AI，並知道有沒有真人替代方案。
- 留下可問責的紀錄：誰決定導入、誰核准、出事誰負責，寫成文件而非口頭。
至於怎麼把「風險分級矩陣」「人工介入觸發條件」設計成一套可稽核的完整流程，那是更深的治理工程，這裡先點到——這條路有門道，值得專門投入。想從倫理與法規的整體框架切入，可先讀 AI 倫理與法規。
常見問題
金管會的《金融業運用 AI 指引》是強制法律嗎？沒照做會被罰嗎？
它是「原則導向」的指引，不是像法律條文那樣逐條開罰的硬規定。但金融業本身受高度監理，指引代表主管機關期待的合規標準；真正檢查時，金管會會看你有沒有落實治理、問責與風險管控。所以實務上不能當成「參考看看」，而應視為導入 AI 的基本門檻。
我們用的是外部的生成式 AI，責任是不是就在供應商那邊？
不是。指引寫得很清楚：即使你無法掌握第三方的訓練過程，對它產出的資訊，仍須由你機構的人員就風險做客觀且專業的管控。簡單說，外購 AI 可以外包「開發」，但外包不了「責任」。把關的人，永遠是你這一端。
什麼是「代理 AI（AI Agent）」？為什麼金管會要特別管它？
代理 AI 不只回答問題，還會設定目標、規劃任務、多步驟執行，並呼叫工具、跨系統存取資料——也就是它會「自己動手做事」。在金融場景，一旦它能實際去執行下單、調整額度、操作帳戶，風險就遠高於單純問答，所以據報導金管會擬把它納入指引，並可能要求高風險情境保留人工介入。
高風險決策一定不能全自動嗎？
目前指引沒有全面禁止自動化。但據 2026 年的報導方向，部分高風險 AI 應用未來可能被要求「不得完全由 AI 自主決策、須保留人工介入」，例如重大金融決策或涉及人權保障的領域。這是研議中的方向、尚未定案，實際規範以金管會後續公告為準。
參考來源
- 金管會《金融業運用人工智慧（AI）指引》新聞稿（2024-06-20 發布，含第三方生成式 AI 管控責任）：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202406200001&dtable=News
- 金管會「金融業運用 AI 之核心原則及政策」新聞稿（2023-10-17，六大核心原則）：https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202310170002&dtable=News
- 金管會主管法規共用系統：金融業運用人工智慧（AI）指引全文：https://law.fsc.gov.tw/LawContent.aspx?id=GL003920
- 經濟日報〈金管會出手管三大金融 AI 風險！高風險決策恐禁全自動〉（2026-05-06，代理 AI 與保留人工介入方向）：https://money.udn.com/money/story/5613/9486443